Zakłady ubezpieczeń w ramach spełniania funkcji ochrony ubezpieczeniowej tworzą produkty podlegające tym samym regułom rynkowym, jak każdy inny wytwór materialny lub niematerialny stanowiący wartość dla konsumentów. Produkt ubezpieczeniowy z marketingowego punktu widzenia jest zespołem korzyści, którego zadaniem jest zaspokojenie potrzeb odbiorców. Najważniejsze dla klientów na rynku usług ubezpieczeniowych jest przeniesienie ryzyka, a tak naprawdę jego finansowych następstw . Im większą część ryzyka przejmie na siebie zakład ubezpieczeń tym usługa, z punktu widzenia klienta, jest wartościowsza. Okres demonopolizacji polskiego rynku ubezpieczeniowego, będący jednocześnie okresem jego otwarcia dla uczestników spoza Polski cechują cztery zasadnicze trendy, dotyczące produktów ubezpieczeniowych z działu ubezpieczeń majątkowych.

Systematyczne rozszerzanie zakresu ochrony ubezpieczeniowej

Ogólne warunki ubezpieczeń majątkowych z początku lat dziewięćdziesiątych ubiegłego stulecia budowane były, w części precyzującej zakres ochrony ubezpieczeniowej, w oparciu o ryzyka nazwane (ogień, upadek pojazdu powietrznego, deszcz nawalny itp.). W miarę pojawiania się nowych zagrożeń, bądź nasilania istniejących, jak również w obliczu rosnącej konkurencji, zakłady ubezpieczeń dodawały do zakresu ochrony nowe zdarzenia losowe. Najpopularniejsze z nich to szkody związane z ciężarem zalegającego śniegu lub lodu, dymem, falą uderzeniową, awarią maszyn i urządzeń, trzęsieniem ziemi, oraz przepięciami. Zjawisko systematycznego rozszerzania listy zagrożeń przyjmowanych do ochrony ubezpieczeniowej doprowadziło w efekcie do upowszechnienia ubezpieczeń od wszystkich ryzyk (all risk). Przy tej konstrukcji umowy ubezpieczenia zakres ochrony definiowany jest najczęściej w ten sposób, że ubezpieczyciel odpowiada za wszelkie szkody polegające na utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia na skutek nagłego, pochodzącego spoza przedmiotu ubezpieczenia i niezależnego od woli ubezpieczonego, zdarzenia. Szczególnego znaczenia w przypadku umowy zawieranej na zasadach all risk, nabiera analiza ogólnych warunków ubezpieczenia pod kątem ograniczeń oraz wyłączeń odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Trendowi temu towarzyszyło zjawisko stosowania różnego typu klauzul ubezpieczeniowych, których celem jest rozszerzenie zakresu pokrycia ubezpieczyciela. Przebieg opisanego zjawiska systematycznego zwiększania odpowiedzialności zakładów ubezpieczeń dowodzi istnienia związków pomiędzy stroną popytową i podażową na polskim rynku usług ubezpieczeniowych. Dowodzi również skuteczności oddziaływania klientów na dostarczycieli produktów. Znaczący w tym procesie jest udział pośredników ubezpieczeniowych czyli brokerów i agentów ubezpieczeniowych, dla których istotnym zadaniem jest rozpoznawanie oraz wpływanie na zaspokajanie potrzeb odbiorców. W procesie tym wszyscy uczestnicy rynku stanęli na wysokości zadania.